保险公司的理赔专员

如果要说2020年最值得读的一本书,那我一定推荐《钱从哪里来:2020中国家庭的财富方案》。 这本书是金融学家香帅带领团队,历时10个月,深入一线亿条原始数据的基础上整理出来的...


  如果要说2020年最值得读的一本书,那我一定推荐《钱从哪里来:2020中国家庭的财富方案》。

  这本书是金融学家香帅带领团队,历时10个月,深入一线亿条原始数据的基础上整理出来的,供普通人“使用”的财富方案。

  我们每个人都生活在时代背景下的。所以,我们的每个决策,都要考虑时代背景。

  2013年之前,中国完成了“城镇化”和“全球化下的工业化”。这两股力量带动了中国经济的高速发展。这两股力量具体来说就是,数亿农民进城、城市快速扩容,撬动了巨大的基础设施工程和房地产市场。

  2013年,相关部门公布的数据和指标,均确认了,中国的工业化基本完成。经济增长由工业化驱动,转为了服务业驱动。

  国家统计局2020年1月17日对外公布,2019年中国人均GDP突破1万美元。

  经济学家霍利斯·钱纳里在《工业化和经济增长的比较研究》一书中说,当人均GDP超过1万美元时,经济体进入后工业化阶段,转入“中产社会”,对人口聚集、人力资本质量要求更高的服务消费业开始占据绝对主导地位。

  瑞士信贷研究所给出的全球标准是,个人可支配年收入为1万美元以上的,属于中产阶层,一旦中产阶层占据城镇一半左右的人口,一个国家就开始具有中层社会的特征。

  按照这个标准来看,2019年,中国中产家庭达到1个亿,一家平均4口,那中国的中产阶层人数接近4亿,占城镇人口的近50%,并且还在快速增长中。

  中国进入中产型社会,这标志着,中国的社会结构发生了改变。而社会结构的改变,又会影响到生产、消费、思维模式、休闲娱乐等方方面面。

  好,我们小结一下,中国大规模的城镇化和工业化结束,中国正式步入中产型社会。这是当下的时代背景。我们选择职业、选择发展城市,以及买房子,都要从时代背景出发,来做决策。

  还记得2019年热热闹闹的安装ETC之风吗,导致了多少高速公路收费员下岗。这样的工作,每天都是重复性的劳动,根本就无法帮助从业者积累人力资本。当技术革命到来,这样的工作被机器取代了,从业者也就面临失业的风险。

  我们要找到既能稳定快速成长,又可以积累长期人力资本的职业,也就是滚雪球式的工作,随着年龄的增长,专业技能和经验可以进行“滚雪球式”的积累。

  希腊神话中的西西弗斯,每次努力将一块巨石推上陡峭的山顶后,石头又会重新滚落,西西弗斯要永远重复这个毫无意义的动作。

  “推石头”的职业的特点是,重复。每天都是重复性的劳动,且这种劳动是可以被机器所取代的。比如,高速公路收费员、工厂流水线工人。

  但是,需要提醒你注意的是,那些往日在我们看来高大上的职业,在人工智能面前,也都成了“推石头”的职业。比如,保险公司的理赔专员,金融行业的预算分析师、会计师等等,在人工智能面前,他们都不堪一击。

  2017年,中国某家保险公司,构建了覆盖所有机动车的亿级理赔图片数据库,将多年理赔数据转化为算法模型,推出了“智能闪赔”。汽车出险后,车主拍照片、视频并将其上传至平台,人工智能技术可以识别车型、鉴定损伤程度、判断修理费用、自动生成理赔总价,将理赔时间由几天缩短到几分钟。

  与此同时,据麦肯锡的报告显示,2018年到2030年,全球保险理赔岗位将减少70%到90%。

  好。我们稍微总结一下。在新的时代背景下,推石头的职业,不仅仅指重复性劳动的职业,还包括那些可编码的职业,这些职业都会被人工智能所取代。

  牛津大学经济学家弗雷和奥斯本说,难以被人工智能取代的技能有,社交智慧、创造力、感知和操作能力。

  感知和操作要指,手指灵敏度、协调操作能力和应付复杂工作环境的能力。

  汽车美容修理,这样一份职业,就很容易被人工智能取代。你看,现在很多汽车美容修理店,都是全自动化操作。

  但是,与人打交道的,美容美发师,就很难被人工智能所取代。这是因为面对千人千面的顾客,美容美发师需要设计造型,需要进行非标准化的精细操作。而且,来美容院、美发店的顾客,并不仅仅是为了理发、按摩、解决皮肤问题,更需要放松心情,卸下平时的工作压力。

  这么一说,相信你也看出来了,美容美发师需要具备的就是社交智慧、创造力、感知和操作能力。刚才我们已经说到了,这些技能是难以被人工智能所取代。

  更值得一提的是,你有没有注意到,美容美发师,是滚雪球式的职业。美容美发师所需要具备的技能和经验,都可以进行“滚雪球式”的积累。

  大量的数据显示,社区养老、上门护理、陪伴看护、病后康复等医疗服务需求将快速增长。

  当人们不再为温饱发愁的时候,对“美”的追求会自然地成为一个社会整体趋势。

  还记得我们在上面说到的吗,中国进入了万元美金社会,已经成为中产型社会。中产型社会的一个典型消费趋势就是,人们愿意为“赏心悦目”付出更高的价格。

  2019年,健身教练的平均招聘薪资是8636元,是工厂流水线倍。并且这种差距还在进一步拉大。假设,今天一个年轻人当上了健身教练,另一个年轻人进入工厂做了流水线年之后,健身教练的工资是流水线倍。

  为什么健身教练的工资会“滚雪球”呢?这是因为健身教练就是一个滚雪球的职业。

  健身教练需要有运动生理学、营养学等多方面的理论基础,需要针对学员需求设计健身计划和课程。这些技能和经验,都可以进行“滚雪球式”的积累。所以,健身教练不仅是一碗“体力饭”,也是一碗“技能饭”,属于“滚雪球型”职业的范畴。

  说到这里,相信你已经看出来了,“颜值经济”造就的新职业,不依赖学历,而依赖于工作中积累的经验和手艺。

  越是发达的国家、大城市,越是深度进入互联网时代,人们就越倾向于过独居的生活。

  比如,在北京,本科学历程序员的月平均工资为1.8万元,而中专学历程序员的月平均工资为0.8万元,相差了1万元。而在潍坊、济宁等城市,本科与中专学历程序员的月平均工资差异仅为1000元左右。

  在北京和杭州,有5到7年工作经验的程序员,与1年工作经验的程序员,月平均工资差异接近1万元。但是,在哈尔滨、海口这些城市,不同工作经验的程序员的月平均工资的差异,仅为1000元左右。

  所以,你看,一个普通程序员,在大城市锤炼10年,与在小城市消磨10年,获得的技能和经验是完全不一样的,也由此走上了不同的财富之路。

  这就是为什么艺术家会扎堆在纽约、伦敦?为什么那么多怀揣梦想的人背井离乡,北漂或者沪漂?

  因为站在对的城市的肩膀上,你我,我们这些普通人,会被赋予更强的财富创造能力。

  很多人纠结职业的选择,困惑资产的选择,却从来没有意识到,城市的选择,才是决定着个人财富的关键要素。

  1990年,全球人均GDP不到5000美元,全球千万级别人口的城市只有10座。

  2019年,全球人均GDP接近1.1万美元,千万级别人口的城市变成了28座。

  从1970年开始,全球30万以下人口的城市,一直在减少。但是,千万级别以上的人口城市,却在持续增多。

  如果用一个词来概括全球近30年来城市的变化,那就是,30万以下人口的城市变少,千万级人口的城市变大变多。也就是,大城市越来越大。

  还记得我们在上次说到的吗,2019年,中国正式进入万元美金社会。世界上,几乎的高收入国家,在“万元美金”这个节点上,都经历过一次人口对城市的再选择,也就是,从小城市汇聚到大城市。

  拿美国来举例。1978年,美国进入“万元美金”社会后,城市化率从73.68%持续上升到了82%。

  这也就是在告诉我们,进入“万元美金”社会的中国,也会面临一次人口对城市的再选择,也就是,从小城市汇聚到大城市。

  而中国是36.2。中国的人口聚集程度,和刚果、几内亚、肯尼亚等非洲国家接近。

  中国常住人口最多的前30位大城市的人口数量,占全国人口的比重才达到25%,远低于同期美国46%的比例。

  香帅的研究表明,中国人口的流动,绝不是随机的,而是基于“就近”和“经济”这两个原则。

  其中,43.2%的人,来自四川省内其他地区。9.3%是来自四川周边的身份,比如云南、贵州、西藏、甘肃、陕西等地。

  据某外卖网站的数据显示,全国范围内,有53%的骑手选择在家乡所在的省内工作;选择在北京工作的骑手们,大多来自河北、河南和山西等地。

  刚才,我们说到人口流动不是随机的,而是基于“就近”和“经济”这两个原则。

  实际上,小城市也有机会,不可盲目奔向大城市,要选择适合你职业发展的城市。

  大量空置的楼房,没有人用的博物馆、剧院等设施,让鄂尔多斯一度成为地产盲目发展、城市经济萧条的标志。

  2019年,鄂尔多斯的常住人口达到了207人。近两年来,人均可支配收入累计上涨17%。

  而在鄂尔多斯,仅需要0.43元,部分优势产业还能享受到0.3元/度,甚至更低的电价。

  这意味着,如果电力是一家企业重要的生产要素,那么,这家企业把工厂设在鄂尔多斯,显然是最节省成本的做法。

  比如,浙江省台州市玉环县,是中国汽车摩托配件之都。面积不到380平方公里的小城,有近2500家分工极为精细的汽车摩托车零部件企业,年产值超过500亿元。

  再比如,浙江湖州的长兴,65%的电动车蓄电池极板出自这里,天能、超威等多家百亿级上市企业落户于此地。

  说到这里,相信你已经看出来了,大城市有大城市的好,但也别忽视了一些小城市,许多小城市有着某一产业的集群。

  所以,如果你从事的是细分行业,想要积累人力资本,可别直奔大城市,一定要找到细分行业最有优势的城市。

  比如,如果你从事的是玻璃行业,要实现玻璃技术的升级,完成玻璃吹制的复杂工艺,该去哪个城市呢?你要去福建福清。

  如果你从事提琴制作,去哪里呢?去江苏泰兴。中国70%,全球超过30%的提琴都出自江苏泰兴。

  我们一直反复提醒,我们绝不是说,你一定要去大城市,你要找到你所从事的职业的最有优势的城市。

  二线热点城市可以选择:长沙、成都、东莞、杭州、南京、苏州、武汉、西安、郑州、重庆。

  香帅在《钱从哪里来:2020中国家庭的财富方案》这本书里,把城市的产业机会,做了详细的梳理。在这里,我就不赘述了。

  据中国人民银行货币政策司司长张国锋介绍,2014年房地产占中国家庭财富的比例是54%。你看,数据告诉我们,房产占中国家庭财富的半壁江山。

  从1998年住房商品化改革到现在,中国的GDP增速和房价增速其实是差不多的。

  考虑到房价属于资产价格,资产价格可以提前反映未来的收入增长。由此,我们甚至可以说,现在的房价增速其实慢了,至少不快,因为它没有反映未来的经济和收入的增长。

  世界上很多国家和地区,在经历经济快速增长和城市化的过程中,都出现过房价大幅上涨的情形。

  另外一些国家(地区)虽然经济没有快速增长,但是房价却涨得很快,比如德国。

  中国一线城市房价很高,和东京、首尔、伦敦等城市的房价水平相当。但相比其他一些国际大都市,比如纽约、新加坡等,还是便宜了不少。

  印度的人均收入虽然只有中国的1/5,但是印度孟买的房价却直逼北京、上海。

  所以,我国一线城市房子贵,并不是特有的现象,而是全球各大城市共有的现象。

  说到这里,我们可以看到,放在全球范围内看,中国房价的上涨,真的不特殊。很多其他国家房价的上涨幅度,和我们中国比一点也不逊色。比如,在经济曾快速增长的英国、爱尔兰、荷兰、韩国,当时它们国内房价的涨速都比中国快。

  过去20年的平均经济增速大约是9.5%,通货膨胀速度大约是2.5%,城市化速度大约是1.5%,三项加起来,每年的房价增速就是13.5%。

  这个速度和实际的全国房价平均增速差不多。大城市增速快一些,小城市慢一些。

  既然中国的房价没有涨过头,也没有泡沫,那政府为什么反复进行房地产调控呢?

  这是很不合理的。尤其是,房价所导致的贫富差距,对社会稳定已经产生了一定的影响。

  但是,需要提醒你注意的是,政府进行房地产调控,可不是降低房价,而是降低房价的增速,也就是抑制房价增速过快。

  所以,你看,所谓限购,不是不让你买,而是不让你多买,是避免炒房的现象发生。

  这里,我需要提醒你的是,下面这两点,不可忽视;下面这两点,也应该成为你买房的参考。

  第一点,中国经济增长两位数的时代已经结束了,经济增速已经从两位数跌到了一位数。

  2019年,中国经济增速是6%。未来的5年,大约在5%。同时,中国大规模的城镇化时代也已经结束了。

  第二点是,我们在前面两讲中,都提到过,中国已经步入了万元美金社会。这就标志着,全社会对房子的需求也在发生改变。

  这两点其实是在告诉我们,中国的房地产已经告别了“闭眼买房、躺着赚钱”的房价普涨时代。中国的房地产进入了严重分化时代。未来,对于城市和区域的选择,变得尤为重要。

  刚才,我们说到,中国的房地产进入了严重分化时代。未来,对于城市和区域的选择,变得尤为重要。

  香帅在《钱从哪里来:2020中国家庭的财富方案》一书中,给了3个买房的维度建议。

  处于城市节点(比如,城市中心,或者靠近地铁、商场等)的房子,比郊外的房子,更有价值。

  现在一线城市的年轻人每小时的工资至少是100元,金融和IT行业的还要更高。

  香帅指出,就投资价值而言,处于核心节点的城市中心的房子价值更高,郊区地铁站旁边的房子次之,郊区没有地铁的房子则几乎没有投资价值。

  阳光是说,人们对居住的要求越来越高,对影响人们舒适感的自然环境因素也越发重视。2020年,在万元美金社会里,人们将奔向更加舒适的城市。像成都、杭州这些温暖湿润、滋养身体的城市,会越来越有吸引力。对于房产投资来说,阳光溢价就会越来越高。

  在20世纪80年代以前,东北依靠丰富的矿产资源、肥沃的黑土地、广阔的林区,成了全国人口聚集的核心。

  但是,20世纪80年代之后,形势发生逆转,东北逐渐从人口吸附地,变成了人口流出地。

  网上不是有个段子调侃嘛,三亚已经跃升为“东北第四省省会”,猪肉炖粉条取代了文昌鸡,成为了海南特产。

  顶级医学杂志《柳叶刀》曾经发表过一篇论文。这篇论文统计了13个国家共计7400个死亡案例,最终发现,“偏离最适宜的温度”这个因素,所导致的死亡,占所有死亡因素的8%,甚至超过了交通事故、腹泻、肺结核等常见因素。

  多项医学研究也表明,常年处于寒冷的环境中,不仅会增加致死的可能性,呼吸道疾病、心脑血管疾病、关节病的患病风险也会增加。

  2013年《美国国家科学院院刊》发表的一篇论文,通过研究中国20年的健康统计数据后发现,中国南方人的平均寿命至少比北方人长5年。中国官方机构认为,这是由于心肺疾病所导致的。

  香帅指出,随着中国进入万元美金社会,越来越多的家庭成为中产以上的家庭,父辈的竞争,将会向下一代蔓延,将使人们未来对优质教育资源的竞争越来越白热化。

  我在“翁炫讲书“百家号里,对《钱从哪里来:2020中国家庭的财富方案》这本书,分4次,作了详细解读,你可以点击这里,立即查看:

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